Als ondernemer heb je de touwtjes zelf in handen. Je bepaalt zelf wat voor klussen je aanneemt, welk uurtarief je rekent en hoeveel uur je per week werkt. Toch heeft al deze vrijheid ook een keerzijde. Als je arbeidsongeschikt raakt, moet je namelijk zelf de ‘financiële wonden’ likken. Je kunt je verzekeren tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid, maar dit is (nog) niet verplicht. Hoe zit dat eigenlijk en waar doe je goed aan? In dit artikel vertellen we je hier alles over.
Wat als ik zelf arbeidsongeschikt raak?
Zelfs als je je vandaag fitter dan ooit voelt, kan je morgen lichamelijke tegenslag krijgen. Je kunt plots ziek worden of een ongeluk krijgen. Overkomt je dit en ben je hierdoor een korte of lange tijd uit de running? Als ondernemer kan dit grote invloed hebben op je financiën. Je kunt niet meer werken terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Een financieel vangnet vanuit de overheid is er vaak niet, dit moet je als zelfstandige namelijk zelf regelen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Veel ondernemers kiezen er daarom voor om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Als je door ziekte, een blessure of een ongeval (tijdelijk) niet meer kunt werken, ben je met een AOV verzekerd van een inkomen. Hiermee kun je je vaste lasten door blijven betalen en je volledig focussen op je herstel. Een AOV afsluiten wordt, voor zzp’ers in de toekomst verplicht, maar dit is momenteel nog niet het geval.
Alternatieven
Je kunt je vooralsnog ook op andere manieren voorbereiden op arbeidsongeschiktheid. Je kunt ervoor kiezen om een financiële buffer op te bouwen, waarmee je enkele maanden aan vaste lasten kunt betalen. Ook kun je voor zogeheten ‘crowdsurance’ kiezen. Dit is een soort sociale schenkkring waarmee ondernemers elkaar helpen bij onder andere arbeidsongeschiktheid.
Wat als mijn personeel ziek wordt?
Heb je personeel in dienst? Het is dan ook verstandig om na te denken over eventuele uitval hiervan. De mensen die voor jou werken kunnen namelijk ook te maken krijgen met arbeidsongeschiktheid. Jij bent dan verantwoordelijk voor de loondoorbetaling én re-integratie. Dit kan tot hoge kosten leiden.
Je kunt ervoor kiezen om een verzuimverzekering af te sluiten. Zo’n verzekering is niet wettelijk verplicht, maar in veel gevallen wel verstandig om af te sluiten als ondernemer. Zeker als je niet genoeg geld hebt om het salaris van een langdurig zieke medewerker te betalen. Zo’n verzekering kan je ook hulp bieden bij de wettelijke verplichtingen rondom verzuim en het re-integratietraject.
Preventie en financiële voorbereiding
Er zijn verschillende manieren waarop je de kans op arbeidsongeschiktheid kunt verkleinen. Zorg bijvoorbeeld altijd voor een veilige werkomgeving met zo min mogelijk kans op blessures en ongelukken. Controleer of de werkruimte voldoet aan alle veiligheidsvoorschriften en stimuleer je personeel (en jezelf) om zo veel mogelijk ergonomisch te werken. Geef ook aandacht voor de mentale gezondheid van je medewerkers: geef voldoende waardering en maak stress bespreekbaar.
Ondanks al deze inspanningen en goede bedoelingen is arbeidsongeschiktheid helaas niet altijd te voorkomen. Het is daarom verstandig om jezelf goed te verdiepen in de verschillende financiële opties waarop je een financieel vangnet voor jezelf kan creëren.
